火災保険でシロアリ被害は使える？対象外となる理由と保険会社へ確認するポイント

「シロアリに柱を食べられた。火災保険で修理できる？」「台風の雨漏り後にシロアリが出た場合は？」

結論からいうと、シロアリによる虫食いや駆除費用そのものは、一般的な火災保険では補償対象外として扱われるのが基本です。

ただし、台風・水災・水濡れなど、火災保険の別の補償事故によって建物が直接損傷している場合は、その損害について保険会社へ確認できる可能性があります。

シロアリ被害と災害による建物損害を分けて考えることが重要です。

シロアリによる木材の食害や、シロアリ駆除費用そのものは、火災保険では一般に補償対象外です。

火災保険には火災・落雷・風災・水災・水濡れなどを補償する商品がありますが、「虫食い」等による損害を補償対象外としている商品があります。

一方、台風などによって屋根が直接破損した場合、その屋根の損害については契約内容によって補償対象となる可能性があります。

ただし、その後に確認されたシロアリ被害や駆除費用まで自動的に補償されるわけではありません。

最終的な保険金の支払い可否は、ご契約の約款・事故原因・損害状況等を確認した保険会社が判断します。

株式会社プログラントでは、熊本・佐賀・福岡でシロアリの現地調査・お見積りに無料で対応しています。

電話相談：0120-778-114

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※株式会社プログラントが火災保険の適用可否や保険金額を確約することはできません。保険については、ご契約の保険会社・代理店へご確認ください。

シロアリ被害そのものは火災保険の対象外となるのが一般的

火災保険という名前から、「家に起きた損害なら広く使えるのでは？」と思う方もいるかもしれません。

火災保険には、商品によって、

• 火災
• 落雷
• 破裂・爆発
• 風災
• ひょう災
• 雪災
• 水災
• 給排水設備等の事故による水濡れ
• 盗難
• その他の突発的な事故

などを補償するものがあります。

しかし、シロアリによる食害は、台風や火災などのような突発的な事故とは性質が異なります。

実際に火災保険商品では、「虫食い等によってその部分に発生した損害」を補償しない旨が定められている例があります。

そのため、「柱をシロアリに食べられた」「床下の木材に食害がある」「シロアリを駆除したい」という理由だけで、火災保険が使えると判断することはできません。

一番重要なのは「何が原因で壊れたのか」を分けること

火災保険を考えるときは、建物全体を一つの被害として考えないことが重要です。

例えば、

1. 台風で屋根が破損した
2. 雨水が建物内部へ入った
3. 後日、床下や木部にシロアリ被害が見つかった

という住宅があったとします。

この場合でも、「台風があったからシロアリ駆除まで火災保険」とはなりません。

次のように原因ごとに分けます。

重要なのは、「同じ住宅の同じ周辺に損傷がある」というだけで、すべて同じ原因と考えないことです。

台風後にシロアリが出た場合はどう考える？

例えば、

1. 台風で瓦が飛んだ
2. 屋根から雨水が入った
3. 木部が濡れた
4. しばらくしてシロアリ被害が確認された

というケースを考えます。

台風によって瓦や屋根が直接破損した部分については、風災補償などの対象となる可能性があります。

しかし、

• その後のシロアリ食害
• シロアリ駆除
• シロアリによって傷んだ木材の修繕

まで同じ扱いになるとは限りません。

「どこまでが台風による直接損害なのか」「どこからが虫害なのか」を区別し、保険会社が契約内容・事故状況・因果関係等を確認して判断します。

雨漏りがあれば火災保険が使えるとは限らない

「雨漏り」という言葉だけでも保険対象かどうかは判断できません。

例えば雨漏りでも、

• 台風で屋根が壊れた
• 経年劣化で屋根が傷んでいた
• 防水部分が劣化していた
• 給排水設備で事故が起きた

など、原因はさまざまです。

火災保険は契約内容によって補償される事故が異なります。

そのため、「雨漏りがある」＝「火災保険が使える」ではありません。

さらに、「雨漏りがある＋シロアリがいる」＝「シロアリ被害も火災保険対象」でもありません。

火災保険の判断はシロアリ業者ではなく保険会社が行う

シロアリ業者が確認できるのは、

• シロアリがいるか
• 蟻道があるか
• どこに食害があるか
• どのような施工が必要と考えられるか

といった建物・シロアリに関する内容です。

一方、

• 今回の事故が保険事故に該当するか
• どの補償項目に該当するか
• 免責に該当するか
• 保険金が支払われるか
• いくら支払われるか

を最終的に判断するのは保険会社です。

施工業者から、「絶対に火災保険が使えます」「必ず保険金が出ます」「全額保険で直せます」と言われても、その場で保険適用を前提に契約しないことが重要です。

火災保険について保険会社へ確認したい5つのこと

加入している保険会社・代理店へ相談するときは、次のように確認すると整理しやすくなります。

1. 今回の事故原因は補償対象に該当するか

「台風」「水濡れ」など、今回考えられる原因を伝えます。

2. 今回損傷した場所は補償対象になるか

屋根、外壁、床下、柱など、具体的な場所を確認します。

3. シロアリによる食害部分はどのような扱いか

自然災害による損害と虫害を混同せず確認します。

4. どのような資料が必要か

写真、修理見積書、事故状況の説明など、必要書類を保険会社へ確認します。

5. 修理前に保険会社の確認が必要か

修理を始める前に必要な手続きがないか確認します。

「シロアリ業者」と「保険会社」の役割を整理

プログラントはシロアリの調査・施工についてご説明します。

火災保険の支払い判断については、ご契約先の保険会社・代理店へ確認してください。

プログラントが行うこと・行わないこと

火災保険が関係する可能性がある場合でも、役割を明確にします。

行うこと

• シロアリの現地調査
• シロアリ被害が確認できる範囲の記録
• 被害箇所の写真撮影
• シロアリ施工が必要な場合のお見積り
• 施工内容の説明
• 施工後の写真付き施工完了報告書

行わないこと

• 火災保険の適用を確約する
• 保険金額を保証する
• 保険会社に代わって支払い可否を決める
• 事実と異なる事故原因を作る
• 自然災害による損害と断定できないものを災害損害として申告する

「建物の調査」と「保険の審査」を分けて考えることが重要です。

保険会社への相談前に残しておきたい情報

保険会社が必要とする資料は事故内容・契約内容によって異なります。

そのため、まず保険会社へ必要書類を確認することが前提です。

そのうえで、安全に確認できる場合は次の情報を整理しておくと状況を説明しやすくなります。

• 被害に気づいた日
• 台風・大雨・水漏れなどがあった日
• 建物全体が分かる写真
• 被害箇所と周辺が分かる写真
• 損傷部分を近くから撮影した写真
• シロアリの蟻道・食害などの写真
• 修理・施工の見積書
• 調査内容が分かる資料

ただし、保険金請求に必要な資料は保険会社が指定します。

施工業者の資料があれば必ず保険金が支払われるという意味ではありません。

写真は「全体・周辺・アップ」で残すと分かりやすい

安全に撮影できる場所であれば、

1. 建物全体
2. 被害箇所とその周辺
3. 損傷部分のアップ

という3段階で撮影しておくと、後から状況を説明しやすくなります。

ただし、

• 屋根へ上る
• 高所へ登る
• 床下へ無理に入る
• 傷んだ木材を壊す

などの危険な行為は行わないでください。

安全を最優先にしてください。

「火災保険で無料修理できます」という勧誘には注意

住宅修理では、「火災保険を使えば自己負担なし」「保険金が必ず出る」「申請はこちらで全部やる」などと勧誘する事業者とのトラブルが報告されています。

保険金の支払い可否や金額は、施工会社が決めるものではありません。

特に、

• 保険会社へ確認する前に契約を迫る
• 保険金が出ることを前提に高額契約を勧める
• 実際とは異なる事故原因で申請するよう勧める
• 保険金の一定割合を高額な手数料として請求する

といったケースには注意してください。

「保険を使える」と言われた場合は、まず加入している保険会社・代理店へ直接確認することが重要です。

シロアリ被害でやってはいけないこと

火災保険を検討している場合でも、次のような行動は避けてください。

• 自分で蟻道を壊してしまう
• 被害材を先にすべて撤去してしまう
• 危険な床下へ無理に入る
• 殺虫剤を大量に吹きかける
• 事故原因を自己判断で決めつける
• 「保険が使える」という言葉だけで契約する
• 事実と異なる内容で保険請求する

まず現状を記録し、シロアリ被害は専門業者へ、保険の補償範囲は保険会社へ確認してください。

火災保険を考える前に確認したいシロアリのサイン

次のような状態があれば、一度建物を確認する判断材料になります。

• 室内で羽アリがまとまって出た
• 基礎に土でできた筋のようなものがある
• 木部に食べられたような跡がある
• 床が沈む・フワフワする
• 玄関まわりの木部が傷んでいる
• 雨漏り・水漏れを経験している
• 台風後から建物の状態が変わった
• 前回のシロアリ点検・施工時期が分からない

これらの症状があっても、必ずシロアリ被害とは限りません。

腐朽、水分、建物の経年変化などが関係する場合もあります。

症状別｜誰に相談するかを整理

「どこに相談すればよいか分からない」という場合は、まず事実関係を整理することから始めてください。

「火災保険が使えるか分からない」

「そもそもシロアリ被害なのか確認したい」

という段階でもご相談ください。

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※保険適用の最終判断は、ご契約の保険会社・代理店へご確認ください。

現地調査では何を確認する？

シロアリ調査では建物状況に合わせて、確認可能な範囲で、

• シロアリの活動状況
• 蟻道
• 木材の食害
• 床下の木部
• 湿気や水分の影響
• 雨漏り、水漏れ等の痕跡
• 確認できた範囲
• 確認できなかった場所

などを見ます。

ここで重要なのは、「シロアリがいるか」と、「建物の損傷原因が何か」を分けることです。

火災保険の補償判断は、現地調査の結果だけで決定されるものではありません。

シロアリ被害をそのままにするとどうなる？

現在シロアリが活動している場合、施工を行わず長期間経過すると、木部への影響が広がる可能性があります。

ただし、「羽アリが出た」「床が沈んだ」「木材が傷んでいる」という症状だけで、すぐシロアリ被害だと断定することはできません。

また、「火災保険の返事を待っているから何も確認しない」という必要もありません。

まず住宅の状態を確認し、必要な対応と保険確認を並行して整理することが重要です。

火災保険が使えない場合でも無料調査は依頼できますか？

はい。

火災保険の適用可否とシロアリ調査は別です。

株式会社プログラントでは熊本・佐賀・福岡で、シロアリの現地調査・お見積りに無料で対応しています。

「保険が使えなければ工事を頼むか分からない」「まず本当にシロアリなのか確認したい」という段階でもご相談ください。

調査結果とお見積りを確認してから、施工するかどうかをご判断いただけます。

火災保険とシロアリ被害に関するよくある質問

Q1. シロアリ駆除費用に火災保険は使えますか？

シロアリ駆除費用そのものは、一般的な火災保険では補償対象外として考えるのが基本です。

火災保険には風災・水災・水濡れなどを補償する商品がありますが、虫食い等による損害を補償対象外としている商品があります。実際の補償範囲は保険商品ごとに異なるため、ご契約の保険会社・代理店へ確認してください。

Q2. シロアリに食べられた柱の修理費も対象外ですか？

シロアリによる食害そのものを原因とする柱・木材の損傷は、一般に火災保険の補償対象外として扱われます。

ただし、同じ場所に台風など別の補償事故による直接損害がある場合は、その損害について別途確認できる可能性があります。何が原因の損害なのかを整理し、保険会社へ確認してください。

Q3. 台風後にシロアリが見つかったら保険対象ですか？

台風後にシロアリが見つかったという事実だけでは、シロアリ被害が保険対象になるとは判断できません。

台風によって屋根・外壁等が直接損傷した部分については、契約している風災補償の対象となる可能性があります。一方、その後のシロアリ被害・駆除費用は別に判断されます。

Q4. 雨漏りが原因なら火災保険は使えますか？

雨漏りの原因によって異なります。

台風など補償対象となる事故によって屋根が損傷し、その結果生じた損害と、経年劣化等による雨漏りでは扱いが異なる可能性があります。

さらに、雨漏り後にシロアリが確認されたとしても、シロアリ被害まで自動的に保険対象となるわけではありません。

Q5. シロアリ業者に保険申請を任せればいいですか？

火災保険の補償可否については、ご自身が加入している保険会社・代理店へ直接確認してください。

シロアリ業者は被害状況や施工内容を確認できますが、保険金の支払い可否を決定することはできません。「必ず保険金が出る」といった説明だけを根拠に契約しないことが重要です。

Q6. 保険会社へ出すための写真を撮ってもらえますか？

シロアリ調査時に確認した被害箇所について、写真で記録できる場合があります。

ただし、その写真が保険金請求に必要な正式資料として十分かどうかは保険会社が判断します。必要な写真・書類・撮影方法は、ご契約の保険会社へ事前に確認してください。

Q7. 修理する前に写真を残した方がいいですか？

安全に可能であれば、修理・撤去前の損害状況が分かる写真を残しておくと、後から事故状況を説明しやすくなります。

ただし、安全確保や生活上の理由で応急措置が必要な場合もあります。危険な屋根や床下へ無理に入らず、まず保険会社へ必要な対応を確認してください。

Q8. 「火災保険で無料になる」と言われました。本当ですか？

その説明だけで契約するのは避けてください。

保険会社の査定前に、「必ず支払われる」「自己負担ゼロ」と施工業者が確約できるものではありません。

保険金を使った住宅修理の勧誘については、消費者トラブルも報告されています。まずご自身の保険会社・代理店へ直接確認してください。

Q9. 火災保険が使えなくてもシロアリ調査はできますか？

はい。

株式会社プログラントでは、熊本・佐賀・福岡でシロアリの現地調査・お見積りに無料で対応しています。

火災保険が使えるかどうかに関係なく、シロアリの有無や被害状況を確認できます。調査結果を確認したうえで、必要な対応をご検討ください。

よくある誤解｜次の4つは同じ意味ではありません

「シロアリ被害がある」＝「火災保険が使える」ではありません。

「自然災害の後にシロアリが見つかった」＝「シロアリ駆除費用まで自然災害として補償される」でもありません。

「業者が保険を使えると言った」＝「保険会社が支払う」でもありません。

「保険会社へ相談する」＝「必ず保険金が支払われる」でもありません。

最終的には、契約内容と事故・損害の事実をもとに保険会社が判断します。

プログラントのシロアリ対応

株式会社プログラントでは、熊本・佐賀・福岡でシロアリ防除に対応しています。

現地調査・お見積りは無料です。

完全自社施工

調査から施工まで完全自社施工で対応しています。

確認した建物状況をもとに、必要と考えられる施工内容をご説明します。

写真による状況説明

床下など普段見えにくい場所について、確認した状態を写真で分かりやすく説明します。

写真付き施工完了報告書

施工を行った場合は、施工内容に応じて写真付き施工完了報告書を発行しています。

ただし、この報告書によって火災保険の支払いが保証されるわけではありません。

施工内容に応じた保証書

施工内容に応じて保証書を発行しています。

保証期間・適用範囲は、施工内容・建物状況・対象生物・保証範囲などにより異なるため、ご契約前にご確認ください。

シロアリ以外の問題が見つかった場合

調査時に床下の腐朽や湿気など、シロアリ以外の住宅環境上の問題が確認された場合は、必要に応じて別途ご案内します。

これらはシロアリ火災保険とは別のサービスです。

まとめ｜シロアリ被害と火災保険は「原因」を分けて考える

シロアリによる木材の食害やシロアリ駆除費用そのものは、一般的な火災保険では補償対象外として考えるのが基本です。

一方で、台風・風災・水災・水濡れなど別の補償事故によって建物が直接損傷している場合は、その直接損害についてご契約の火災保険で確認できる可能性があります。

重要なのは、

• 自然災害等による直接損害
• シロアリによる食害
• シロアリ駆除
• 建物修理

を一つにまとめないことです。

シロアリ被害は専門業者へ。

保険適用は保険会社へ。

それぞれの専門分野を分けて確認してください。

株式会社プログラントでは、熊本・佐賀・福岡でシロアリの現地調査・お見積りに無料で対応しています。

「シロアリかどうか分からない」

「台風や雨漏りの後から床下が気になる」

「保険会社へ相談する前に、まず被害状況を確認したい」

という段階でもご相談ください。

電話相談：0120-778-114／点検商法・訪問販売に注意

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※火災保険の適用可否・補償範囲・保険金額については、ご契約の保険会社・代理店へ必ずご確認ください。

運営：株式会社プログラント

代表取締役：藤井靖光